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4 cosas que debe saber sobre aplazar los préstamos estudiantiles


Encontrar una forma de detener el pago de su préstamo estudiantil puede salvarle la vida cuando su vida financiera se desvía. Y créeme, esto puede sucederle a cualquiera en cualquier momento.

Para mí, la montaña rusa financiera comenzó en junio de 2010. Estaba esperando a nuestro primer hijo cuando mi esposo aceptó un trabajo en otro estado. Tuve que abandonar mi trabajo docente cuando nos mudamos, y supe que no iba a recibir un cheque durante al menos un año.

Además de esta reducción en los ingresos, compramos una casa en nuestra nueva ciudad, pero nos llevó casi un año vender nuestra antigua casa. Estuvimos estancados pagando dos hipotecas por 11 meses.

Entre los dos, mi esposo y yo también teníamos aproximadamente $ 35, 000 en deuda pendiente de préstamos estudiantiles federales. Para ayudar a obtener un mejor manejo de nuestro presupuesto mensual, decidimos explorar la opción de aplazamiento hasta que nuestra situación financiera se vuelva más estable.

¿Qué es el aplazamiento?

El aplazamiento le permite detener los pagos mensuales de sus préstamos estudiantiles federales durante un período de tiempo determinado. Para los préstamos subsidiados (estos incluyen los préstamos federales Perkins, préstamos subsidiados directos y préstamos Stafford federales subsidiados), los intereses no se acumularán en sus préstamos mientras se difieren. Los préstamos no subsidiados, por otro lado, devengan intereses durante el período de aplazamiento. Si tiene un préstamo no subsidiado que planea diferir, puede pagar el interés para evitar que se capitalice y se agregue a su capital, pero no es un requisito para su aplazamiento.

El aplazamiento puede marcar una gran diferencia en su resultado final, pero no es necesariamente una panacea para sus problemas financieros. Esto es lo que necesita saber sobre diferir sus préstamos estudiantiles.

1. Es posible que no sea elegible para el aplazamiento

Cuando solicitamos un aplazamiento de nuestros pagos de préstamos estudiantiles, nuestra primera gran sorpresa fue el descubrimiento de que no éramos elegibles. Los prestatarios son elegibles para, y tienen el derecho de tomar, el aplazamiento en las siguientes circunstancias:

  • Durante al menos medio tiempo la inscripción en la escuela postsecundaria;
  • Durante la inscripción a tiempo completo en un programa de posgrado aprobado;
  • Durante la inscripción en un programa de capacitación de rehabilitación aprobado si está discapacitado;
  • Durante un período de desempleo (limitado a tres años);
  • Durante el servicio activo con el ejército, o dentro de los 13 meses a partir del momento en que se produjo su servicio activo;
  • Durante períodos de dificultad económica, según lo definido por las regulaciones federales (también limitado a tres años).

Mi esposo y yo habíamos asumido que pasar de dos miembros de la familia a tres, de dos a uno, y de una hipoteca a dos, era suficiente para cumplir con los requisitos económicos difíciles. Pero las regulaciones federales solo permiten el aplazamiento de dificultades económicas si usted recibe asistencia pública, o el salario de su empleo de tiempo completo no es más del 150 por ciento de las pautas federales de pobreza para el tamaño y el estado de su familia. Su salario era demasiado alto para calificar.

En lugar de diferir, tuvimos que solicitar una indulgencia discrecional, que es la opción disponible para los prestatarios que no son elegibles para un aplazamiento.

¿Cuál es la diferencia entre el aplazamiento y la indulgencia?

La mayor diferencia entre los dos procesos es que los intereses se acumularán en sus préstamos si entran en tolerancia, incluso si sus préstamos están subsidiados. Esto significa que, a menos que pague los intereses durante el período de indulgencia, los intereses acumulados se capitalizarán (se agregarán a su principal).

Además, los aplazamientos se otorgan en incrementos de seis meses, y usted puede seguir solicitando el próximo incremento de seis meses de aplazamiento, siempre que reúna los requisitos para ello. La tolerancia, por otro lado, se otorga en incrementos de 12 meses, y solo puede solicitarla tres veces durante la vigencia de su préstamo.

En algunas situaciones, la tolerancia es obligatoria, lo que significa que el administrador de su préstamo debe ofrecerle paciencia. Puede recibir indulgencia obligatoria en cualquiera de las siguientes situaciones:

  • Durante una pasantía o programa de residencia médica o dental;
  • Durante una dificultad económica en la que el pago mensual total de su préstamo estudiantil es el 20% o más de su ingreso bruto mensual total;
  • Durante el servicio en un programa de servicio nacional, como AmeriCorps;
  • Usted es un maestro que es elegible para el perdón de préstamos para maestros;
  • Cumples los requisitos de elegibilidad para el Programa de pago de préstamos estudiantiles del Departamento de Defensa de EE. UU .;
  • Usted es un miembro de la Guardia Nacional que ha sido activado por un gobernador, pero que no es elegible para un aplazamiento militar.

Para los prestatarios de préstamos estudiantiles que no cumplen con ninguno de los requisitos de elegibilidad para una indulgencia obligatoria, la única otra opción es solicitar una indulgencia discrecional. Como su nombre lo indica, se otorgan a los prestatarios a discreción del prestamista, y generalmente los prestatarios los solicitan debido a dificultades financieras o enfermedades.

En 2010, a mi esposo y a mí se nos concedió una indulgencia financiera discrecional. Mi desempleo era nominalmente mi elección, aunque en realidad estaba desempleado debido a la insistencia de mi bebé en un cumpleaños de Virgo que coincidió con el comienzo del año escolar. Si no hubiera podido encontrar trabajo a tiempo completo, eso nos hubiera hecho potencialmente elegibles para un aplazamiento, en lugar de una indulgencia discrecional.

2. El interés acumulado puede empacar un golpe malo

A menos que tenga la suerte de ser elegible para diferir un préstamo subsidiado, es probable que se ocupe de los intereses acumulados. El problema con el interés acumulado es que es como el inverso del interés compuesto: el interés que usted acumula en su préstamo estudiantil se capitaliza, lo que genera aún más interés.

Por ejemplo, entre los dos, mi esposo y yo pagamos alrededor del 4.5 por ciento de interés en nuestra deuda pendiente de préstamo estudiantil de $ 35, 000. Al poner nuestros préstamos en indulgencia y no pagar los intereses acumulados, agregamos más de $ 1, 600 al principal de $ 35, 000 durante 12 meses.

El interés capitalizado no solo aumenta la cantidad total que debe, sino que también puede aumentar su pago mensual o el plazo de amortización.

3. Prepárate para el papeleo

Ni el aplazamiento ni la tolerancia son procesos automáticos, incluso cuando son "obligatorios". Siempre tendrá que solicitar el aplazamiento o la indulgencia.

Si está solicitando el aplazamiento, deberá presentar una solicitud a su administrador de préstamos. Para los aplazamientos mientras esté matriculado en la escuela por lo menos a medio tiempo, deberá ponerse en contacto con la oficina de ayuda financiera de su escuela, así como con el administrador de su préstamo. Este proceso es relativamente simple, pero deberá realizarlo cada seis meses para mantener su aplazamiento.

Para solicitudes de indulgencia, la documentación puede ser un poco más onerosa. Al igual que el aplazamiento, deberá enviar su solicitud a su administrador de préstamos. En algunos casos, deberá enviar documentación para respaldar su solicitud, especialmente si está solicitando una indulgencia discrecional. Por ejemplo, a mi esposo y a mí se nos exigió que comprobáramos que estábamos pagando dos hipotecas a la vez para que se nos concediera la indulgencia.

4. Debe continuar pagando hasta que su solicitud sea otorgada

Después de haber hecho su solicitud de aplazamiento o indulgencia, se le exige que continúe haciendo sus pagos mensuales hasta que su prestamista le informe que la solicitud ha sido otorgada. En general, este proceso toma alrededor de 10 días hábiles, pero puede tomar hasta 30.

No hacer pagos durante este tiempo puede ser serio. Si se saltea un mes después de enviar su solicitud, y su solicitud es denegada, entonces su prestamista lo considerará moroso y usted corre el riesgo de incumplir.

Tanto la documentación como la necesidad de continuar con los pagos significan que el aplazamiento y la indulgencia son opciones que debe planificar con anticipación. Si tiene una desaceleración financiera repentina sin fondo de emergencia, entonces podría estar luchando para solicitar un aplazamiento o indulgencia, que no puede otorgarse de inmediato.

Posponer sus pagos de préstamos estudiantiles no los borra

Cualquiera puede caer en una situación financiera insostenible. Su administrador de préstamos estudiantiles quiere trabajar con usted para ayudarlo a mantenerse a flote, pero el aplazamiento y la indulgencia no son procesos instantáneos ni tampoco son un hecho. Poner los pagos de sus préstamos estudiantiles en espera puede ayudarlo a recuperarse financieramente, pero debe estar preparado para manejar los costos y estar listo para volver a pagar sus préstamos tan pronto como pueda.