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Plan de reducción de la deuda de 5 días: deja de esperar el mañana


[Nota del editor: esta es la primera parte de una serie de cinco partes sobre la reducción de la deuda. Para leer más, vea el Plan de reducción de deuda de 5 días.]

La deuda es una mierda Ata sus recursos, le roba la capacidad de ahorrar y puede causar estrés, ansiedad y depresión. Aún así, la deuda es una gran parte de nuestra sociedad, tan grande que muchos no se dan cuenta del impacto que tiene en sus finanzas personales, incluso cuando están luchando para mantenerse al día con los pagos.

Algunas personas se quedan con la cabeza en la arena porque es más fácil ignorar las deudas que asumir la responsabilidad. Las consecuencias de la sobrecarga y el gasto excesivo eventualmente se ponen al día, y esa carga puede llevar a otras consecuencias, como problemas de salud física y mental, pero no tiene por qué ser así.

Si su deuda está fuera de control, hoy es el día para tomar el control de su dinero.

La buena noticia es que no tiene que ser un gurú financiero o tener una tonelada de efectivo para tener éxito. Ya sea que tenga un poco o mucho ingreso disponible, puede empezar a reducir su deuda poco a poco cada día cuando esté equipado con el conjunto correcto de herramientas y una guía práctica.

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La reducción de la deuda comienza con una decisión

Se honesto, ¿cuánto tiempo has estado hablando de reducir la deuda? ¿Unas pocas semanas? ¿Unos pocos meses? ¿Unos años?

Ahora piense en la primera vez que expresó el deseo de deshacerse de la deuda. ¿Ha pagado con éxito (o pagado) algunos de sus saldos? ¿O sus saldos se mantuvieron igual o aumentaron?

Si respondió "sí" a la última pregunta, no está solo. Deshacerse de la deuda tiene sus desafíos, y a veces puede pensar que es imposible. El hecho de que esté leyendo este artículo demuestra un deseo de cambiar su forma de pensar y su situación. No importa lo que hayas hecho (o no has hecho) en el pasado; esto puede ser un nuevo comienzo y el primer día de su viaje para eliminar la deuda.

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No eres la única persona con deuda, pero aún necesitas abordarla

Algunas personas dicen que la deuda es parte de la vida y todos deben dejar de lloriquear y aceptar la deuda por lo que es. No dejes que los detractores entren en tu cabeza.

Sí, la mayoría de nosotros tenemos algún tipo de deuda, pero esto no significa que tengamos que aceptar todo tipo de deuda. Los préstamos estudiantiles e hipotecas son deudas "buenas". Por lo general, son baratos (las tasas de interés son bajas) y, en general, ambas mejoran nuestras vidas financieras (la educación nos ayuda a ganar más, un hogar es un activo valioso).

La deuda de la tarjeta de crédito, por otro lado, puede ser un monstruo vicioso. Es caro y la mayor parte de lo que pedimos no mejorará nuestras vidas financieras. Pero en el momento en que enfrentamos al monstruo y decimos "no más", es más fácil romper los hábitos que nos mantienen endeudados.

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¿Qué llevó a su deuda?

No hay un hábito particularmente malo, sino varios hábitos posibles. Todos tienen su propia debilidad, la mía, por ejemplo, es comprar ropa, y es responsabilidad de cada persona identificar los hábitos que los mantienen en un patrón de gasto excesivo.

Comprador impulsivo

La mayoría de nosotros estamos familiarizados con este tipo de compras. Vas a la tienda con la intención de comprar un artículo, pero sales con tres o cuatro artículos, básicamente, cada viaje al Target que he tenido; tú sabes de qué estoy hablando. Este comportamiento puede parecer inocente, pero puede deshacerse de su presupuesto y aumentar la probabilidad de endeudamiento.

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La falta de un presupuesto

Si nunca hace un presupuesto, probablemente no tenga idea de dónde va su dinero, lo que significa que podría estar gastando de más en no esenciales y usar tarjetas de crédito como una extensión de sus ingresos. Mantener un registro en papel lo ayuda a visualizar cuánto está gastando y hacia dónde va su dinero, y solo eso puede ser un impedimento para gastar más.

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Mantenerse al día con los vecinos

Si su mejor amigo o vecino compra un auto nuevo, puede sentir la presión de mantenerse al día y demostrar que puede ahorcarse con los grandes consumidores. Pero en realidad, estás cavando un agujero financiero para ti.

Todos somos culpables de al menos uno de estos malos hábitos financieros. Somos humanos, así que vamos a cometer errores. Pero independientemente de los hábitos de los que eres culpable, puedes romper el ciclo.

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La falta de ingresos

Esto no es un hábito, exactamente, pero cada vez que nuestros ingresos no alcanzan nuestros gastos, y hemos recortado tanto como podemos, es hora de buscar más dinero. Cualquiera que sea el trabajo o cambio de carrera que elija, tenga en mente sus objetivos de reducción de deuda. El dinero extra que gana debe ir primero hacia su plan de reducción de deuda.

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El alto costo de la deuda de tarjetas de crédito

Si necesita ayuda para superar los malos hábitos y salirse de las deudas, es útil tener una idea del costo real de la deuda.

Tomemos por ejemplo un saldo de tarjeta de crédito de $ 5, 000. Si está haciendo pagos de $ 100 cada mes, en su opinión, debería poder pagar esta deuda en aproximadamente 50 meses (4 años). Es simple matemática, ¿verdad? Bueno no exactamente. Existe esta "pequeña" cosa llamada interés, que es lo que paga por el privilegio de usar crédito.

Digamos que la tasa de interés de esos $ 5, 000 es del 18%. Si realiza pagos de $ 100 cada mes, le tomará casi ocho años cancelar el saldo, y habrá pagado más de $ 4, 000 en intereses, por pedir prestados esos $ 5, 000. Piense en cuánto interés podría ganar si invirtiera ese dinero en su lugar.

Cuando recibe un resumen de la tarjeta de crédito, el monto adeudado es típicamente entre 1% -3% del saldo total. Tomará una cantidad de tiempo asombrosa para pagar su deuda si solo hace pagos mínimos. Si solo hace los pagos mínimos, para pagar $ 5, 000, tomaría más de 39 años . Habría pagado más de $ 8, 000 en intereses.

"Llevará un tiempo desalentadoramente largo pagar una deuda si se limita a los pagos mínimos", dice Julie Ford, una planificadora financiera en la ciudad de Nueva York. "Los acreedores quieren que pague solo la cantidad mínima para que puedan cobrar intereses por el mayor tiempo posible".

Mientras más dinero le dé a los acreedores, menos dinero tendrá disponible para construir un fondo para el día lluvioso. Y, por supuesto, si no tiene una reserva, solo se necesita una emergencia para endeudarse más.

De acuerdo con el estudio de deuda estadounidense de tarjetas de crédito, el "hogar promedio con deuda tiene $ 15.762 en deuda de tarjetas de crédito" y una reciente encuesta de consumidores de Google encontró que "aproximadamente el 62% de los estadounidenses tiene menos de $ 1, 000 en sus cuentas de ahorros, y 21 % ni siquiera tienen una cuenta de ahorros ". Como experto en finanzas personales que ha experimentado una deuda yo mismo, estas estadísticas son aleccionadoras por decir lo menos.

Cuando la deuda impide ahorrar para un fondo de día lluvioso, también puede interferir con su capacidad de ahorrar para la jubilación. Incluso si tiene una 401K o una cuenta de jubilación individual, es posible que solo aporte el mínimo, en todo caso. Como resultado, la posibilidad de trabajar hasta que esté literalmente en su lecho de muerte es una posibilidad real.

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Encuentre su motivación y manténgase motivado

El camino para obtener sus cuentas bancarias en negro puede ser difícil. ¿Cuál es la fuerza motriz que impulsa su deseo de reducir la deuda? Si no tiene un objetivo final o una razón para eliminar la deuda, es fácil renunciar tan pronto como se encuentre con un bache en la carretera. Lo he visto una y otra vez, especialmente de los que gastan crónicamente. Para evitar esta trampa, haga una lluvia de ideas y anote lo que espera lograr reduciendo la deuda.

  • ¿Quieres establecer un buen ejemplo para tus hijos?
  • ¿Estás cansado de perder el sueño y preocuparte por tu deuda?
  • ¿Desea comprar una casa, pero teme que la deuda evite calificar para una hipoteca?

Por supuesto, no es suficiente saber lo que te motiva, sino que debes mantenerte motivado. La mejor manera de hacerlo es rodearse de individuos con ideas afines, aquellos que comparten su objetivo y pueden ofrecer aliento a lo largo del camino, y evitar a las personas que fomentan sus hábitos negativos de gasto, como los amigos pobres que gastan todos sus ingresos disponibles. en los tiros del jueves sediento y tacos tarde en la noche. (Todos todavía tenemos algunos de ellos)

Si sus amigos cercanos y su familia están endeudados y no desean reducir o eliminar sus saldos, no espere que estas personas lo guíen en la dirección correcta ni le brinden el apoyo que necesita. Mire fuera de su círculo interno y conéctese con personas que comparten su forma de pensar. Por ejemplo, puede trabajar con un planificador financiero, unirse a un grupo de ayuda de la deuda o seguir las historias de éxito de la deuda de los bloggers de finanzas personales.

Ver también: 10 motivaciones del lado oscuro para salir de la deuda

Dejar de dilatar

La procrastinación es la evitación de comenzar o completar una tarea. Es una tendencia humana natural y posponemos por diferentes razones. Estas razones pueden incluir el miedo al fracaso, la falta de interés e incluso el miedo al éxito. Pero con respecto a la deuda, la postergación podría tener todo que ver con la falta de conocimiento. Sabes que tienes que lidiar con tu deuda, pero no sabes cómo, así que la postergas.

Si desea superar la postergación, debe aprender a hacer realidad la reducción de la deuda. Es un proceso paso a paso que puede llevar meses o años. Pero el proceso es más fácil de lo que crees cuando tienes expectativas realistas y te pones objetivos pequeños y manejables

Pero antes de llegar a ese punto, primero debe averiguar cuánto debe y aprender estrategias para controlar su deuda. Vuelve mañana y daremos el primer paso al agregarlo.

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